Changer de mutuelle après 55 ans : les bons réflexes pour bien comparer les garanties
En bref. Après un an de contrat, vous pouvez changer de complémentaire santé à tout moment, et votre nouvel organisme s’occupe de la résiliation 1. Avant de signer, comparez les offres à partir du tableau de garanties, en comprenant ce que signifient les pourcentages de la base de remboursement (% BR), les frais réels, les mentions Optam et non Optam ou encore les lignes consacrées aux établissements non conventionnés.
Quand et comment changer de mutuelle ?
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre complémentaire santé à tout moment, sans frais ni pénalités 1. La résiliation prend effet un mois après que votre organisme en a reçu la notification 1.
Avant un an, vous pouvez en principe résilier à l’échéance annuelle. Votre organisme doit vous envoyer votre avis d’échéance au plus tôt trois mois et au plus tard quinze jours avant la date limite pour résilier 2.
Laissez votre nouvel organisme s’en charger. Si vous souscrivez un nouveau contrat, c’est le nouvel organisme qui effectue les formalités de résiliation pour vous 1. Il vous suffit de lui exprimer clairement votre volonté de résilier l’ancien contrat et d’adhérer au nouveau. Le nouveau contrat démarre quand l’ancien prend fin, sans interruption de couverture.
Les bons réflexes pour étudier les garanties
- Listez vos besoins réels : lunettes, aides auditives, prothèses dentaires, consultations de spécialistes, hospitalisation à prévoir, médecines douces. Inutile de payer pour des postes que vous n’utilisez pas.
- Vérifiez les médecins que vous consultez : s’ils sont en secteur 2, regardez s’ils adhèrent à l’Optam sur l’annuaire santé d’ameli.fr 3. Le niveau de remboursement de vos dépassements d’honoraires en dépend.
- Comparez les offres ligne par ligne dans le tableau de garanties, et pas seulement la cotisation.
- Demandez des exemples de remboursement en euros pour les soins que vous utilisez le plus.
- Repérez les limites : plafonds annuels, forfaits par an ou par équipement, délais de carence, nombre de séances remboursées.
- Vérifiez que le contrat est responsable : c’est la condition pour bénéficier du 100 % Santé 4 et de la prise en charge du forfait journalier hospitalier sans limitation de durée 5.
- Regardez l’évolution du tarif avec l’âge : en contrat individuel, la cotisation dépend souvent de l’âge.
Lexique : les termes à comprendre avant de signer
| Terme | Ce que cela signifie |
|---|---|
| Base de remboursement (BR) | Tarif de référence fixé par l’Assurance maladie pour calculer ses remboursements. Pour une consultation de généraliste, elle est de 30 € en secteur 1 ou chez un médecin Optam, et de 23 € chez un médecin de secteur 2 non Optam 3. |
| Ticket modérateur | Part de la base de remboursement qui n’est pas prise en charge par l’Assurance maladie. Pour une consultation chez votre médecin traitant, la Sécurité sociale rembourse 70 % de la BR 3. |
| % BR (100 %, 150 %, 200 % BR…) | Niveau de remboursement exprimé en pourcentage de la base de remboursement, Sécurité sociale comprise dans la plupart des tableaux. À 100 % BR, le remboursement total couvre la base de remboursement, mais aucun dépassement. À 150 % BR, il peut atteindre 50 % de plus que la base de remboursement 6. |
| 100 % frais réels | Remboursement de la totalité de la somme payée, dans les limites éventuelles prévues par le contrat et la réglementation. |
| Forfait | Montant fixe en euros, par acte, par équipement ou par an (exemple : forfait lunettes, forfait médecines douces). |
| Dépassement d’honoraires | Somme facturée au-delà de la base de remboursement, possible notamment chez les médecins de secteur 2 3. |
| Optam / Optam-CO | Accord entre un médecin de secteur 2 et l’Assurance maladie pour encadrer ses dépassements d’honoraires 3. L’Optam-CO concerne les chirurgiens et les gynécologues-obstétriciens. La Sécurité sociale rembourse alors sur la même base qu’en secteur 1 3. |
| Non Optam | Médecin de secteur 2 aux honoraires libres, remboursé par la Sécurité sociale sur une base plus faible 3. Un contrat responsable ne peut rembourser ses dépassements qu’à hauteur de 100 % de la BR maximum, et moins bien que ceux d’un médecin Optam 5. |
| Établissement conventionné | Hôpital public ou clinique privée ayant passé une convention avec l’Assurance maladie, qui rembourse les frais de séjour sur ses tarifs. C’est le cas de la grande majorité des établissements. |
| Établissement non conventionné | Clinique privée qui fixe librement ses tarifs. L’Assurance maladie rembourse très peu et le reste à charge peut être élevé : vérifiez la ligne « établissement non conventionné » du tableau de garanties avant une hospitalisation programmée. |
| Forfait journalier hospitalier | Participation aux frais d’hébergement lors d’une hospitalisation. Un contrat responsable le prend en charge intégralement, sans limitation de durée 5. |
| Délai de carence | Période après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. |
| Contrat responsable | Contrat qui respecte des planchers et des plafonds de remboursement fixés par la réglementation, en échange d’avantages fiscaux 5. |
Exemple : que veut dire 100 % ou 200 % BR sur une consultation ?
Prenons une consultation de 50 € chez un généraliste de secteur 2 adhérent à l’Optam (tarif fictif, à titre d’exemple). La base de remboursement est de 30 € et l’Assurance maladie rembourse 19 €, une fois déduit le forfait de 2 € 3.
| Contrat à 100 % BR | Contrat à 200 % BR | |
|---|---|---|
| Remboursement total maximum (Sécurité sociale comprise) | 30 € | 60 € |
| Remboursement de l’Assurance maladie | 19 € 3 | 19 € 3 |
| Remboursement de la complémentaire | 9 € | 29 € |
| Reste à votre charge | 22 € | 2 € |
Avec un contrat à 100 % BR, le dépassement de 20 € reste entièrement à votre charge. Avec un contrat à 200 % BR, il est couvert : seul le forfait de 2 € déduit par l’Assurance maladie reste à payer 3. Vérifiez toujours si les pourcentages du tableau incluent le remboursement de la Sécurité sociale : c’est le cas le plus fréquent, et c’est l’hypothèse retenue ici.
Nos conseillers comparent pour vous les garanties de plusieurs contrats seniors, traduisent les tableaux en exemples concrets et s’occupent de votre changement de mutuelle.
Questions fréquentes
Oui, après un an de contrat, sans frais ni pénalités. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande 1.
Que le remboursement total, Sécurité sociale comprise, couvre la base de remboursement, mais pas les dépassements d’honoraires 6.
Non : l’Assurance maladie y rembourse très peu. Vérifiez la ligne « établissement non conventionné » de votre contrat avant toute hospitalisation programmée.
Notes
- Texte adopté n° 300 relatif au droit de résiliation sans frais de contrats de complémentaire santé, Assemblée nationale, XVe législature (devenu la loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019).
- Article L113-15-1 du Code des assurances, Légifrance.
- Quels sont les tarifs d’un médecin (conventionné ou non) ?, Service-Public.fr.
- Dossier de presse « 100 % Santé », Assurance maladie d’Île-de-France (Cramif).
- Fiche « Complémentaires santé : les contrats responsables », France Assos Santé, union nationale des associations agréées d’usagers du système de santé, 2020.
- « Bien comprendre et bien choisir votre complémentaire santé », Union nationale des organismes complémentaires d’assurance maladie (Unocam).