Comment estimer le calcul de sa retraite ?

Estimer le calcul de votre retraite est essentiel, car il vous donne l’occasion de faire le point sur vos droits, d’avoir une idée du montant de votre future retraite et ainsi de commencer à envisager un âge de départ à la retraite.

Quel simulateur utiliser ?

Le moyen le plus rapide, simple et efficace pour vous d’estimer le montant total de l’ensemble de vos retraites, c’est encore de passer par un simulateur. Vous pouvez en trouver de nombreux en ligne qui vous fourniront un service gratuit.

Cet instrument de simulation affichera les droits que vous avez déjà auprès de vos caisses de retraite complémentaire. Ainsi, cet outil vous permettra de mesurer l’incidence de votre âge de départ ainsi que celui de votre durée de cotisation sur le montant de votre pension de retraite.

Comment calculer votre retraite de base et complémentaire ?

Si vous souhaitez estimer seul votre future pension de retraite, c’est également possible. Plusieurs points doivent être pris en compte, nous les détaillons pour vous ci-dessous.

L’EIG

L’estimation indicative globale, abrégée en EIG, est un document que vous recevrez en tant que futur retraité à l’âge de 55 ans. Votre caisse de retraite vous enverra ainsi ce document tous les 5 ans, en fonction de votre année de naissance. Sur celui-ci vous trouverez des informations essentielles au calcul de votre pension de retraite.

Pour commencer, la date indicative à laquelle vous serez en mesure de partir à la retraite à taux plein. Pour rappel, le terme de retraite à taux plein renvoie à la pension de retraite au niveau de référence étant prévue par le système. Il s’obtient ainsi lorsque vous atteignez la durée de cotisations de référence, ou, à défaut, l’âge fixé par la loi.

L’EIG contient aussi une fiche tous les organismes auprès desquels vous avez cotisé ainsi qu’une estimation des montants de votre pension de retraite de base et de votre retraite complémentaire.

De ce fait, l’EIG est un excellent moyen pour vous de connaître le montant de votre pension de base et complémentaire à l’approche de votre départ à la retraite.

Le RIS

Le relevé de situation individuelle, ou RIS, a lui aussi pour objectif de récapituler les droits que vous avez acquis auprès des différents organismes de retraite. Cependant, à la différence de l’EIG, le RIS est disponible bien avant votre départ à la retraite, dès l’année de vos 35 ans. Le document est un récapitulatif de votre parcours professionnel et vous sera envoyé par voie postale par votre caisse de retraite.

Le relevé de carrière

Le relevé de carrière permet de s’assurer que la totalité de vos périodes de travail a bien été prise en compte pour calculer votre retraite. Il diffère du RIS, car ne concerne qu’un seul régime. Le relevé de carrière contient notamment les noms de tous vos employeurs, les revenus d’activité ainsi que le nombre de trimestres cotisés.

À l’aide de quels critères est calculée votre retraite ?

Le revenu annuel moyen

Lors du calcul de votre retraite, seront prises en compte les 25 meilleures années de votre carrière. Puis la moyenne de ces années sera établie, et constitue « le revenu annuel moyen ». Ainsi, les années où votre salaire était trop faible pour valider un trimestre ainsi que les salaires perçus durant l’année de votre départ ne seront pas inclus dans l’estimation de votre retraite. De plus, si vous avez travaillé pendant moins de 25 ans, l’ensemble de vos années de cotisation seront prises en compte.

Valider votre retraite à taux plein

Selon votre date de naissance, le nombre de trimestres requis pour valider une retraite à taux plein est différent. Ainsi pour les naissances de 1948 ou antérieures il faut 160 trimestres, c’est-à-dire 40 ans de cotisations. Puis ajoutez un trimestre par année. C’est-à-dire 161 trimestres pour 1949, 162 pour 1950…

À partir de 1953, les années sont regroupées par groupes, donc 1953 et 1954 pour 165 trimestres, 1955 et 1955 à 1957 pour 166 trimestres, 1958 à 1960 pour 167 trimestres…

Enfin, à partir de 1973 il vous faut 172 trimestres, ce qui correspond à 43 années de cotisations.

Ainsi vous ne serez pas en mesure de valider votre retraite à taux plein si vous n’avez pas cotisé un nombre de trimestres suffisant au moment de prendre votre retraite. Dans ce cas de figure, vous subirez une décote qui s’appliquera par trimestre manquant. Nous parlons d’une décote de 0,6875 par trimestre manquant si vous appartenez à la génération 1952 et d’une décote de 0,625 par trimestre manquant si vous êtes né à partir de 1953.

La majoration de votre retraite

Le terme de majoration de votre retraite correspond à une augmentation du nombre de points retraite. Il existe plusieurs cas de figure.

1. La surcote

Depuis le 1er janvier 2004, si vous décidez de poursuivre votre activité salariale au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, même en ayant déjà validé le nombre de trimestres suffisant pour toucher votre retraite à taux plein, vous pourrez bénéficier d’une surcote.

Celle-ci s’élève à 1,25 % par trimestre supplémentaire après 65 ans.

2. Majoration pour enfants

Le nombre de vos enfants est également pris en compte pour l’estimation de votre retraite. En effet, ce critère peut vous permettre de toucher des trimestres supplémentaires : c’est le principe des trimestres de majoration pour enfant.

Ainsi votre pension est augmentée de 10% dans le cas où vous avez élevé 3 enfants au moins. Notez que les 2 conjoints sont en mesure de prétendre à cette bonification.

Le nombre de trimestres validés pour votre retraite

Les trimestres validés sont essentiels lorsque vous souhaitez calculer votre retraite. Ces derniers ne concernent pas uniquement les trimestres au cours desquels vous aurez travaillé, mais également ceux trimestres acquis durant vos congés maternité ou encore périodes de chômage par exemple.

Quelle est la formule de calcul de la retraite de base pour les fonctionnaires ?

Si vous êtes fonctionnaire, le calcul de votre retraite des fonctionnaires sera très différent de celui des salariés. Ainsi à taux plein, votre pension retraite sera probablement équivalente à 75% de votre salaire des 6 derniers mois.

Si vous souhaitez simuler le montant de votre pension, il convient d’appliquer la formule suivante :

Calcul retraite des fonctionnaires = Traitement indiciaire brut * pourcentage de liquidation * coefficient de minoration/majoration

Dans cette formule :

• Le traitement indiciaire brut renvoie à votre salaire des 6 derniers mois.
• Le pourcentage de liquidation renvoie au taux de la pension. Il ne peut dépasser 75% et vous atteignez ce taux si vous avez le nombre de trimestres de retraite liquidables requis dans la fonction publique. Ce nombre dépend de votre année de naissance et est compris entre 160 à 172 trimestres.
• Le coefficient de minoration ou majoration dépend de si oui ou non vous avez atteint l’âge légal et justifiez du nombre de trimestres requis.

La décote pour le calcul retraite si vous êtes fonctionnaire

Dans le cas où la durée de cotisation serait inférieure à celle requise pour toucher une retraite à taux plein, vous subirez alors une décote. Depuis 2015, le taux de cette décote est fixé à 1,25% pour chaque trimestre manquant.

La surcote pour le calcul retraite si vous êtes fonctionnaire

Si la durée de votre cotisation est supérieure à celle requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous serez en mesure de bénéficier d’une surcote. Le taux de celle-ci est fixé à 1,25% par trimestre supplémentaire.

Quelques exemples

1. Taux plein

Dans cette situation, la personne est née en 1954 et touche un salaire annuel moyen de 20 000€. Sa cotisation s’élève à 166 trimestres.

Sa retraite = 30 000 x 50% x (165/165) = 10 000€ par an

2. Décote

Nous prenons la même personne, mais sa cotisation s’élève maintenant à 156 trimestres, c’est-à-dire qu’il lui manque 9 trimestres. Elle subit donc une décote de 0,625 par trimestre manquant.

Sa retraite = 20 000 x 44,375% X (156/165) = 8390,90 € par an

Quelles sont les notions importantes à retenir ?

Le revenu annuel moyen

Comme nous l’avons mentionné auparavant, le revenu annuel moyen renvoie à la moyenne des 25 meilleurs revenus annuels de votre carrière.

Le nombre d’années retenues pour calculer cette moyenne varie cependant en fonction de votre année de naissance. De plus, dans le cas où vous auriez cotisé à plusieurs régimes, les meilleures années seront réparties en proportion de la durée de votre assurance dans ces régimes.

Notez cependant que toutes les périodes ne sont pas prises en compte dans ce revenu annuel moyen. En effet sont exclues :

• les années durant lesquelles votre revenu ne valide aucun trimestre ;
• les années comportant des rachats ;
• l’année de votre départ à la retraite.

Le taux

Le taux de calcul de votre retraite de nombreux paramètres.

Votre âge pour commencer, ainsi que votre situation et votre durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres acquis. Le taux peut par conséquent atteindre les 50% si le nombre de trimestres exigés est atteint lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, à savoir 62 ans. C’est ce que l’on appelle le taux plein.

Si vous souhaitez obtenir le taux maximum, vous avez le droit de retarder votre départ à la retraite. Veuillez toutefois noter que l’âge maximum pour faire cela est situé entre 65 et 67 ans.

Autrement, vous pouvez aussi obtenir la retraite au taux maximum si vous êtes âgé entre 62 ans et votre âge du taux maximum ou bien lorsque vous appartenez à une des situations suivantes :

• Reconnu inapte au travail
• Handicapé avec un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %
• Titulaire d’une pension d’invalidité
• Mère de famille ouvrière ou ancien combattant

Pour revenir au nombre de trimestres requis pour avoir un taux plein, si vous en avez plus, le taux sera augmenté et vous bénéficierez d’une surcote. Le revers de la médaille cependant, est que vous pourriez subir une décote si vous n’atteignez pas ce nombre.

Il existe certains cas où vous pouvez prétendre à une retraite au taux maximum à 65 ans, et ce, quelle que soit votre durée d’assurance. On parle ainsi de ceux étant  :

• Titulaires de l’allocation des travailleurs de l’amiante ;
• Bénéficiaires d’un trimestre de majoration pour enfant handicapé ;
• Assurés et qui ont interrompu leur activité professionnelle, car ils étaient aidant familial ;
• Assurés ayant apporté une aide effective, en tant que salarié ou en tant qu’aidant familial pour une durée minimale de 30 mois, à leur enfant bénéficiaire de la prestation de compensation du handicap ;
• Assurés nés entre le 1er juillet 1951 et le 31 décembre 1955 et ayant eu ou bien élevé au moins 3 enfants, et qui ont réduit ou cessé leur activité professionnelle pour élever un de ces enfants tout ayant validé un nombre de trimestres minimum avant cette interruption.

On distingue par ailleurs les trimestres dits “validés” au cours de votre carrière. Il ne s’agit pas nécessairement de trimestres travaillés, car ils peuvent être acquis pour diverses occasions comme une maternité un service militaire ou encore une période de chômage.

Retenez cependant que le taux de calcul varie généralement entre 37,5 et 50 %.

Le minimum garanti

Sachez en effet que, si vous êtes fonctionnaire, votre pension de retraite ne peut être inférieure à un montant minimum garanti. Ainsi votre montant normal y sera comparé et c’est le plus favorable des deux qui vous sera versé, sans que n’ayez besoin d’en faire la demande. Cela s’applique toutefois uniquement dans le cas d’une pension de retraite à taux plein. Si c’est votre cas, le montant du minimum garanti sera alors calculé en fonction du traitement indiciaire brut au 1er janvier 2004 de l’indice majoré 227. Cela équivaut à 997,96 € par mois ou bien 11 975,57 € par an. Ce montant doit par la suite être revalorisé depuis cette date sous les mêmes conditions que les pensions civiles ainsi que militaires de retraite. Notez aussi que nombre d’années de service que vous avez accomplies sont également prises en compte pour ce calcul.